תכנון פנסיוני
כיצד תכנון פנסיוני נכון יכול לשנות לכם את החיים?
רבים מאיתנו אינם מעניקים חשיבות יתרה ל"מוצרים הפיננסיים" שלנו. שם מפוצץ, נכון? ולא בכדי, לכל אחד מאיתנו, בין אם אנו שכירים או עצמאיים יש קופת פנסיה, אולי גם תיק השקעות, ביטוח מנהלים מהמקום העבודה הנוכחי, ביטוח אובדן כושר עבודה מהמקום הקודם, אבל מה אנחנו באמת יודעים על כל אחד מהמוצרים / התיקים / הקופות? האם אנחנו ממצים את הפוטנציאל שלהם? זהו בדיוק תפקידו של סוכן ביטוח פנסיוני: לתכנן כיצד נקבל את המקסימום, בעתיד וגם בהווה, בהתאם לנתוני חיינו ועיסוקנו.
תכנון פנסיוני הוא אחד המהלכים החשובים והמשמעותיים ביותר בחיינו הבוגרים, ועתיד לתת לנו ולבני משפחתנו שקט, יציבות ויתרונות רבים במספר רבדים שונים. שלא נטעה לחשוב כי תכנון פנסיוני מתחיל לקראת גיל הפרישה, ממש לא. תכנון פנסיוני מתחלק למספר מסלולים ומתחיל כבר בשנות ה-20 לחיינו.
כחלק מהשירותים שמעניק משרדנו, תוכלו למצוא במדריך הבא תשובות לשאלות כגון מה ההבדל בין תכנון פנסיוני לתכנון פרישה? כיצד ניתן למצות את התכנון הפנסיוני על הצד הטוב ביותר? מה בעצם כולל התכנון הפנסיוני? תכנון פנסיה רב גילאי ורב מימדי. אנחנו איתכם לאורך כל הדרך.
מהו תכנון פנסיוני?
עם העתיד לא משחקים!
תכנון פנסיה נועד להתאים את החיסכון הפנסיוני לצרכים שלך ושל בני משפחתך, לנצל את הטבות המס שניתן לנצל ולהתאים את גובה הכיסוי הביטוחי בהתאמה אישית אליך. בין אם אתה שכיר ובין אם אתה עצמאי, הפקדה לפנסיה מעניקה לך לא רק חיסכון לפרישה, אלא גם כיסוי ביטוחי והטבות מס. החיסכון הפנסיוני מתייחס לתחומים העיקריים הבאים:
- בטחון כלכלי לאחר פרישה .
- מענה במקרה של הפסקת עבודה זמנית או קבועה.
- התאמת הכיסויים הבטוחים לכל רבדי השכר והגנות מותאמות אישית לאובדן כושר עבודה ושארים.
מה המסלול הנכון ביותר עבורך?
חיזוי נכון והתאמה אישית
אחד התפקידים העיקריים בתכנון פנסיוני מקיף הוא לדעת לחלק את העוגה הפיננסית כראוי, ולהתאים את מסלולי ההשקעה והביטוח למצבו המשפחתי ואופיו של הלקוח.
מבחינת האפשרויות של המניות שהיא נושאת, ומה המסלול המתאים יותר לכל לקוח באופן אישי, מבחינת ביטוח ומבחינת השקעות.
היכן כדאי להשקיע ובאיזו מידה, על מנת לקחת בחשבון מס רווחי הון? מה מסלול ההשקעות המשתלם ביותר עבורך?
היכן הכי כדאי להפקיד את ביטוח הפנסיה מעבר למינימום – האם לקופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן משלימה? מה לגבי אובדן כושר עבודה?
מסלול השקעה – ישנה חשיבות רבה למסלול ההשקעה, כאשר העדיפות היא לבחור מסלולים מנייתיים מניבי תשואה עודפת במוצרים הפטורים ממס כגון קרן השתלמות, ומוצרי חסכון לטווח ארוך כגון קרן פנסיה.
כדאי לבחור מסלולים סולידיים יותר במוצרי השקעה לטווח קצר ומוצרים אשר קיים בהם מס כגון גמל להשקעה. במקרה כזה, נעדיף לא לסכן את החסכון שאולי אנו עתידים להזדקק לו, ונעדיף למשוך ממנו ולא מחסכון פטור ממס.
מסלול ביטוח – בחירת מסלול בקרן פנסיה לדוגמא היא בעלת חשיבות רבה. קרן פנסיה נותנת למבוטחיה כיסויים ביטוחיים " בילד אין" אשר לא ניתן לוותר עליהם מחד, אך מאידך מאפשרת לרווקים שבינינו לוותר על עלויות לכיסוי לשארים ובכך מפחיתה את העלויות שהיינו משלמים בכל מקרה.
בחינת מסלולי הביטוח חשובה גם כדי לוודא שכל השכר שמופקד, על כל רכיביו, מכסה אותנו ביטוחית למקרה של אובדן כושר עבודה ומקרה מוות- פנסיית שארים.
המשמעות היא קריטית ונוכל לקבל קצבה מופחתת ליקירנו רק מפאת שמסלול הביטוח לא היה נכון והקנה את מלוא הקצבה לשארים או במקרים בהם חלק מהשכר לא היה מובטח (נפוץ בעיקר כאשר רובד השכר שמעבר לתקרת הפקדה לפנסיה המופרש לקרן משלימה/ קופת גמל / ביטוח מנהלים נותר יתום ללא כיסוי ביטוחי).
אלו מוצרים קיימים בעולם הפנסיוני?
שומרים על הבית
הקטגוריות העיקריות בעולם הפנסיה הן אלו, כאשר כל אחת מכילה מגוון רחב של מסלולים ואפשרויות:
- קרן פנסיה – קרן חיסכון לטווח ארוך, הנפוצה ביותר ומעניקה אפשרות להכנסה חודשית קבועה לאחר גיל הפרישה. כספים לקרן פנסיה מופרשים על ידי המעביד, העובד, והעצמאי. קרן פנסיה כוללת חבילה של כיסויים ביטוחיים חשובים מאוד כגון אובדן כושר עבודה, כיסוי למקרה מוות ועוד.
- ביטוח מנהלים – מה שהתחיל פעם כביטוח מנהלים, הפך להיות היום הסכם אישי וקבוע, ללא אפשרות שינוי, המגדיר את תנאי המבוטח מול חברת הביטוח. במידה ויש לכם ביטוח מנהלים פעיל, נוכל לסייע לכם לבחון כיצד לממש את מלוא האפשרויות שהוא יכול להעניק לכם, על הצד הטוב ביותר.
- קופת גמל – קרן חיסכון לטווח ארוך, המשמשת מצע לניהול כספי קצבה המיועדים לקצבה חודשית, כמו גם כספים המיועדים למשיכה חד פעמית. ישנן גם קופות גמל להשקעה שיכולות בחלק מהתנאים להיות פטורות ממס.
- קרן השתלמות – קרן חיסכון לטווח של שש שנים ואילך, והכספים אינם מיועדים להשתלמות בלבד, אלא קופת חיסכון לכל דבר.
התפקיד של סוכן ביטוח פנסיוני מקצועי, מנוסה ומומחה, הוא להשיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר בכל קטגוריה, תוך התאמה אישית מיטבית, למקסימום תשואה וקצבה, כאשר תגיעו לפנסיה.
מה ההבדל בין תכנון פנסיוני לבין מתכנן פיננסי?
מותאם לעיסוק שלכם
תכנון פנסיוני נוגע כאמור לכל המוצרים הפנסיוניים של הלקוח, אלו אשר אתה עתיד לקבל לאחר פרישתך. התכנון הפנסיוני בהחלט מצריך גם תכנון פיננסי, אך מתכנן פיננסי מתייחס להיבטים נרחבים יותר בחיי הלקוח, מעבר לפרישה ופנסיה. כל אחד מהם חשוב מאוד, כאשר הפוקוס של תכנון פנסיוני הוא בכספי הפנסיה.
אז מה ההבדל בין תכנון פנסיוני לתכנון פרישה?
שומרים על הבית
אז מה ההבדל בין תכנון פנסיוני לתכנון פרישה?
גם כאן מדובר בתחומים דומים וההבדל בזום אין שאנו עושים על ידי כל אחד. תכנון פרישה הוא חלק מתכנון פנסיוני. תכנון פנסיוני מתייחס לתמונה הכוללת של הכנה לקראת הפנסיה, מבחינת חיסכון ותנאים הולמים לנו ולבני משפחתנו, כאשר תכנון פרישה נעשה כהכנה לפרישה. כדאי מאוד שתכנון פרישה ייעשה על ידי מתכנן פרישה, שכן זהו איש המקצוע שיסייע לפורש וילווה אותו ואת בני משפחתו להסדרת הפרישה במיצוי מקסימלי. יש להתחיל את התהליך מספר שנים לפני הפרישה, על מנת לבצע אותו על הצד הטוב ביותר.
אם בתכנון פנסיוני אנחנו מחפשים כיצד להגדיל את החיסכון, בתכנון פרישה אנו מחפשים כיצד להגדיל את קצבת הזקנה, לבצע תכנון פרישה פנסיה תקציבית, ולהתאים את מסלול הפרישה לצרכים האישיים של הפורש ובני משפחתו.
תכנון מס פנסיוני
אנשים רבים לא יודעים, אך ישנה חשיבות רבה לתכנון מס פנסיוני. בהגיענו לגיל פרישה, משולמים כספי החיסכון חודש בחודשו, ומעבר לקצבה זו, ניתן לקבל גם סכומים חד פעמיים, בכפוף לכללי המיסוי. הפקדות לחיסכון מעניקות הטבות מס הניתנות על ידי המדינה, אשר מעודדת חיסכון פנסיוני.
מסתבר כי ישנן הזדמנויות ומסגרות בהן תוכלו לקבל החזרי מס למיניהם, ואינכם יודעים על כך דבר וחצי דבר. התפקיד שלנו הוא לדאוג לכם ולוודא כי גם בכל הנוגע למיסוי, תקבלו את התכנון הפנסיוני הטוב ביותר.
מדוע לבצע תכנון פנסיוני עם חני גרינפלד?
תכנון הפרישה במשרדנו כולל תהליך מדויק ומקצועי של:
מדוע לבצע תכנון פנסיוני עם חני גרינפלד?
התפקיד של סוכן ביטוח פנסיוני הוא לסייע לך בכל גיל, החל מאמצע שנות ה-20 ועד הפרישה, לבצע תכנון פנסיוני מקצועי אשר לוקח בחשבון תכנון מס פנסיוני, תכנון פרישה, כמו גם תכנון פרישה פנסיה תקציבית, הכל בהתאמה לגילך ולשינויים הפנסיוניים במהלך החיים.
משרדנו מומחה בתהליך תכנון פנסיוני, מאחורינו לקוחות מרוצים רבים אשר קיבלו מעל ומעבר לציפיותיהם ותוכניותיהם הפנסיוניות והפיננסיות. בידינו הניסיון, המקצועיות, הוותק, המומחיות, והלמידה המתמדת, על מנת להעניק לכם את התנאים הטובים ביותר לתכנון הפנסיוני שלכם. פנו אלינו עוד היום, לקבל מידע נוסף בנושא תכנון פנסיוני.
